¿Estás listo para elegir tu tipo de préstamo? Aquí hay cuatro elecciones clave que tendrá que hacer.
Los prestamistas quieren dar opciones a sus clientes ya que cada prestatario tiene una situación única. Sin embargo, eso no hace que elegir sea más fácil para usted, porque hay mucho que considerar.
Solo para hipotecas de tasa fija, puede elegir un plazo de 10, 15, 20 o 30 años para pagar su préstamo. Algunos bancos incluso ofrecen otros términos, como préstamos a 17 y 25 años. Podría optar por cualquiera de estos, pero si quiere una hipoteca estándar, 15 o 30 años es donde quiere estar. Los plazos de treinta años representan la mayoría de los préstamos hipotecarios, con los préstamos a 15 años en segundo lugar.
Al hacer su elección, recuerde que diferentes términos de préstamo pueden generar experiencias de préstamo muy diferentes.
Un préstamo a 30 años tendrá pagos más bajos pero una tasa de interés más alta, lo que costará más durante la vigencia del préstamo. Por otro lado, un préstamo a 15 años tendrá pagos más altos combinados con una tasa más baja, lo que le ahorrará dinero con el tiempo.
Si 15 o 30 años no se siente bien, podría ser el momento de investigar una de esas otras opciones.
No tiene tantas opciones al elegir las tasas de interés; de hecho, gran parte de la elección se hace por usted en función de su puntaje crediticio y el perfil del prestatario. Aún así, algunas cosas a considerar.
Esos plazos de préstamo de tasa fija de 15 y 30 años tendrán tasas notablemente diferentes, y la opción de 15 años tendrá la tasa más baja. La elección aquí depende de si desea, o necesita, un pago mensual más bajo, teniendo en cuenta cuánto interés le costará el préstamo más largo.
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) también son algo a considerar. Pueden ser riesgosos, y no son para todos, pero las tasas introductorias suelen ser mucho más bajas que los préstamos fijos a 15 o 30 años. Si es experto en finanzas y no planea mantener la hipoteca más allá del primer ajuste de tasa, esta podría ser la opción para usted.
Si elige optar por ese préstamo de tasa fija a 30 años, pero no está satisfecho con la tasa de interés que obtiene, ¿puede hacer algo al respecto? Definitivamente.
Los puntos de descuento hipotecario son otra opción más a considerar en su elección de préstamo. Si tiene dinero extra, puede comprar a la baja su tasa de interés. El costo de cada punto de descuento es igual al uno por ciento del tamaño de su préstamo, mientras que un punto porcentual del tamaño de su préstamo suele ser alrededor del 0,25 % de su tasa de interés, aunque el valor no está estandarizado y varía según el prestamista y el programa de préstamo. La pregunta clave es: ¿Valdrá la pena el costo?
Hay un punto de equilibrio en el futuro, generalmente cinco o más años después de su préstamo, donde la reducción de su tasa comienza a ahorrarle intereses significativos. Sin embargo, si vende o refinancia antes de esa fecha, no obtendrá todos los ahorros. La inversión en puntos de descuento tiene sentido si planea mantener su hogar a largo plazo.
Otra opción más, qué tan grande es el pago inicial que puede hacer en su nuevo hogar, tiene un gran impacto, ya que afecta su tasa de interés, el pago mensual e incluso los programas de préstamo para los que es elegible.
Los pagos iniciales pueden oscilar entre un 3,5 % y más del 20 %. ¿Qué te comprarán estos?
Con un pago inicial del 3,5 %, puede obtener un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), un préstamo respaldado por el gobierno que se ha vuelto cada vez más popular desde la recesión de 2008. Estos préstamos deben cumplir con los límites máximos de préstamos de la FHA establecidos por el condado.
Con un pago inicial del 5%, será elegible para los préstamos conformes de Freddie Mac y Fannie Mae.
Con los préstamos convencionales, los prestamistas siguen prefiriendo un pago inicial del 10% al 20%, mientras que para los préstamos jumbo (préstamos que exceden el límite de $484,350 en la mayoría de los lugares) puede ser necesario un pago inicial del 20% al 35%.
Como puede ver, realmente no puede tomar ninguna de estas decisiones en el vacío. Cada elección afecta a las otras opciones.
¿El mejor enfoque? Calcule cómo las opciones reales y concretas para las que ha sido aprobado satisfarán sus necesidades hipotecarias.