Si desea que le aprueben un préstamo hipotecario, necesita un puntaje crediticio, así que repasemos los conceptos básicos con Credit Scores 101.
Un puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que se le asigna para ayudar a un prestamista a evaluar su solvencia. Suena bastante simple, pero detrás de este número hay muchos datos estadísticos. Todos esos datos se introducen en un sistema de puntuación de crédito para decirles a los prestamistas la probabilidad de que usted cumpla con su préstamo. Cuanto más alto sea su puntaje, más solvente será y más fácil será obtener la aprobación para un crédito y calificar para tasas de interés bajas.
Entre los extremos de 350 y 800, los puntajes de crédito tienden a caer en varias categorías que van desde pobre en el extremo inferior hasta excelente en la parte superior:
Estos rangos no son necesariamente universales, así que pregúntele a su oficial de préstamos hipotecarios cuál es su posición. Por ejemplo, el “promedio” de un prestamista puede terminar siendo el puntaje crediticio “justo” de otro prestamista.
Existen varios sistemas de puntuación de crédito, pero el más común se conoce como la puntuación FICO, creada por Fair Isaac Corporation. Este suele ser el puntaje que verá cuando solicite una copia de su informe de crédito de una de las tres principales agencias de informes de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Estas son las agencias que proporcionan su puntaje a los prestamistas.
Hay varios factores ponderados que intervienen en la decisión de su puntaje de crédito FICO. Repasemos qué son y qué significan.
Historial de pago(35%) – como puede ver, pagar sus facturas a tiempo es el factor más importante para su puntaje y representa el 35% del mismo. También desea asegurarse de pagar al menos el pago mensual mínimo en cualquier tarjeta de crédito para no ser penalizado aquí.
Utilización de crédito (30%) – hay un poco de una zona Goldilocks cuando se trata de la utilización de crédito. No ayuda a su puntaje al no usar su crédito disponible, pero será penalizado por tener una relación deuda-crédito demasiado alta. Se dice que usar alrededor del 10-20% de su crédito disponible es ideal.
Duración del historial crediticio (15%) – su historial crediticio se construye con el tiempo. Se suma un largo historial de pagos a tiempo y uso regular del crédito. ¿Quieres una puntuación superior a 800? Eso generalmente toma 10 años de buen historial crediticio para lograrlo. ¿Quieres maximizar en 850? Necesitará más de 20 años de excelente administración de crédito.
Crédito nuevo (10%) – no desea abrir demasiadas tarjetas de crédito nuevas ni solicitar demasiados préstamos a la vez.
Tipos de crédito (10%) – varios tipos de cuentas ayudan a su puntaje de crédito si puede administrar un par de tarjetas de crédito y un préstamo para automóvil de manera responsable.
Los saldos bajos, un largo historial de pago de todas sus facturas a tiempo y la administración responsable de algunas tarjetas de crédito y un préstamo para automóvil contribuirán en gran medida a ayudarlo con su solicitud de préstamo hipotecario.
¿Cuál es el número mágico para que aprueben su solicitud de hipoteca? Un puntaje de crédito de 600 es generalmente el más bajo al que puede llegar y aún tiene la esperanza de ser aprobado para un préstamo. Alrededor de 600 dará como resultado una tasa de interés más alta y es posible que deba pagar un pago inicial más alto solo para ser aprobado. Por encima de 620, sus opciones comenzarán a abrirse. Tendrá acceso a mejores tasas de interés y más opciones cuando se trata de programas de préstamos. Ingresa a la zona de buen crédito alrededor de 680–719, lo que nuevamente le brinda más opciones y mejores tasas.
Una vez que su puntaje de crédito supera los 720, generalmente tiene acceso a las mejores tasas de los prestamistas, reservadas para prestatarios con excelente crédito. Realmente vale la pena el esfuerzo de mejorar su puntaje de crédito, especialmente si está en la línea entre “bueno” y “excelente”; podría ahorrarle decenas de miles de dólares en intereses en el transcurso de una hipoteca de 30 años.
¿Tu próximo paso? Descubra cuál es su puntaje de crédito ahora y qué puede hacer para mejorarlo.