Después de ayudar a miles de compradores de viviendas, cada uno único, reconocemos algunos rasgos comunes. Al buscar una hipoteca, la mayoría de los clientes piensan en el monto de su pago mensual. Sin embargo, hay muchos otros factores importantes a considerar. Estas son las seis preguntas principales que usted y su asesor de préstamos hipotecarios resolverán antes de cerrar la compra de su casa.
Esta podría ser la primera pregunta que harás. Cuando discuta su tasa con un asesor de préstamos hipotecarios, puede ser útil tener un poco de información sobre cómo se determinan las tasas de interés. Las tasas de interés disponibles pueden variar de un día a otro y, en algunos casos, de una hora a otra según las condiciones del mercado financiero. Su asesor de préstamos hipotecarios puede proporcionarle una tasa de interés estimada basada en las tasas disponibles, pero necesitará información específica antes de ofrecerle una tasa de interés para su situación particular.
Si bien muchos factores influyen en su tasa de interés, la tasa por sí sola no es el costo real de su préstamo a lo largo del tiempo. La APR que se le ofrece incluye la tasa de interés, los puntos que puede elegir pagar y las tarifas y otros cargos que pagará para obtener el préstamo. Su APR generalmente será más alto que su tasa de interés y es una representación más precisa de lo que costará su préstamo durante el plazo total de pago. Si decide comparar las tasas de interés de algunos prestamistas, debe comparar la APR ofrecida por cada prestamista para que pueda comprender el costo real del escenario de préstamo de cada prestamista, incluidas las tarifas y otros cargos. Si bien las tasas de interés y las APR son importantes, no olvide cuán importante es la reputación de servicio de un prestamista y el cierre a tiempo antes de decidir qué prestamista y tasa elegir.
También conocidos como “reducir la tasa”, los puntos son tarifas que puede pagar a su prestamista al cierre para asegurar una tasa de interés más baja y, por extensión, reducir su pago mensual. Un punto equivale al 1% del valor total de su hipoteca. Sin embargo, la tasa por la cual su interés disminuye no es estándar. Si está considerando pagar puntos, es importante ver cuánto tiempo le llevará recuperar su costo. Para encontrar su período de equilibrio, simplemente divida el costo de los puntos por cuánto ahorrará en su pago mensual. El número resultante es el número de meses que le tomará recuperar su inversión inicial. Si planea quedarse en la casa por más tiempo que ese tiempo, los puntos pueden ser un gasto que vale la pena. Sin embargo, si planea mudarse antes, considere destinar ese dinero a su pago inicial.
En estos días, la mayoría de los posibles propietarios optan por hipotecas de tasa fija, o aquellas en las que las tasas de interés permanecer igual durante la duración del préstamo. Si estás pensando en elegir un Hipoteca de tasa ajustable (ARM), su asesor de préstamos hipotecarios discutirá cuánto dura el período inicial de tasa fija, con qué frecuencia se ajustará la tasa, cómo se calcula la tasa ajustada y cuál es el límite de la tasa. A partir de ahí, trabaje con su asesor de préstamos hipotecarios para sopesar los beneficios y los riesgos para determinar qué estructura de tasas funciona mejor para usted. Considere cuánto tiempo planea quedarse en la casa y la frecuencia con la que su tarifa aumentará si termina superando el período de tarifa fija.
Una tasa fija en una hipoteca es nuestra garantía de que su tasa se mantendrá igual durante un período específico, sin importar cómo fluctúen en toda la industria. Tradicionalmente, los períodos de bloqueo duran entre 30 y 60 días. If possible, you’ll want to make sure your closing date falls within your lock period. Si es posible, querrá asegurarse de que su fecha de cierre se encuentre dentro de su período de bloqueo. Además, querrá preguntar sobre los términos específicos de su período de bloqueo. Pregunte si hay una tarifa por fijar una determinada tasa de interés. También debe verificar si su candado tiene una opción de flotar hacia abajo. Una opción flotante le permite aprovechar una disminución en las tasas de interés durante su período de bloqueo, pero puede tener una tarifa inicial asociada.
Si planea poner menos del 20 % de enganche en la casa, la respuesta probablemente sea sí. Dado que un pago inicial más pequeño significa que usted tiene menos participación en la vivienda, es posible que se requiera un seguro hipotecario privado (PMI) en muchos tipos de préstamos para proteger la inversión del prestamista en caso de que usted incumpla el pago del préstamo. Pregúntele a su asesor de préstamos hipotecarios acerca de sus opciones. La mayoría de los préstamos convencionales solo requieren PMI hasta que haya pagado más del 20% del préstamo, mientras que los programas FHA lo requieren durante todo el plazo de la hipoteca. Los programas VA, por otro lado, permiten hasta el 100% de financiamiento en algunos tipos de transacciones. Su asesor de préstamos hipotecarios lo ayudará a sopesar cuánto afectará el PMI a su pago mensual en comparación con el beneficio de hacer un pago inicial mayor o cambiar de programa de préstamo.
Deberá pagar algunos tipos diferentes de tarifas o costos para obtener su préstamo. Por lo general, hay cargos por servicios de terceros, como seguro de título o una tasación, que usted paga al momento del cierre. También pagará tarifas o impuestos del gobierno local que son parte de la transacción. Sus costos de cierre incluirán intereses prepagos sobre el préstamo calculados desde el momento en que cierra hasta el final de ese mes, la prima del seguro de propietario de vivienda del primer año y, por lo general, incluirán depósitos para una cuenta de depósito en garantía, que acumulará fondos para pagar el seguro de propietario de vivienda futuro y Impuestos de propiedad. Los cargos del prestamista por suscripción, procesamiento y tarifas administrativas también se incluyen en sus costos de cierre. En algunos casos, su prestamista también puede cobrar una tarifa de originación por hacer el préstamo.
Cuando trabaja con su asesor de préstamos para decidir qué opción de préstamo es la mejor opción para su situación financiera personal y sus objetivos a corto y largo plazo, es importante tener en cuenta los costos iniciales para obtener su préstamo, como la tasa de interés. y los costos de cierre, así como la APR, o el costo de su préstamo a lo largo del tiempo.