Sabemos que es posible que no esté totalmente seguro de qué es un refinanciamiento de hipoteca, si es complicado o necesario o por dónde empezar. Let us break it down for you, so you can decide if it could be a smart move for your finances and if now is the right time to refi. Permítanos desglosarlo por usted, para que pueda decidir si podría ser un movimiento inteligente para sus finanzas y si ahora es el momento adecuado para refinanciar.
En los términos más simples y la definición más amplia, un refinanciamiento significa sacar un nuevo préstamo para pagar su préstamo existente. Puede hacer posible que los propietarios aprovechen las tasas más bajas del mercado, retiren una parte del valor líquido de su vivienda o cambien los términos de su pago para reducir los costos mensuales de la hipoteca. Puede permitir a los propietarios reevaluar los términos de su hipoteca actual y cambiarlos a un plan que se ajuste mejor.
Entonces, un refinanciamiento podría significar:
Y un refinanciamiento podría no llevar tanto tiempo como podría pensar. Se le evaluará en áreas similares a las de su hipoteca de compra inicial (puntuación/historial de crédito, ingresos/empleo y activos) y es probable que necesite una tasación de la vivienda, pero puede esperar menos papeleo y un tiempo más corto para cerrar (normalmente 30 días).
¿Aun mejor? Algunos refinanciamientos no requieren verificación. Con un programa de refinanciamiento “simplificado”, ciertos prestatarios pueden pasar por alto las verificaciones estándar a través de un proceso de suscripción rápido y simplificado diseñado para que las cosas avancen rápidamente.
Como con cualquier decisión financiera, cada situación es única. Pero podemos indicarle un par de consideraciones clave que debe tener en cuenta al decidir si debe refinanciar. Aquí hay algunas pautas básicas para ayudarlo a decidir:
Debe considerar evitar el papeleo, las verificaciones de crédito y las evaluaciones innecesarias si, en última instancia, no es beneficioso. Pregúntate qué estás tratando de lograr.
Siga leyendo para saber cómo estos diferentes tipos de refinanciamiento pueden funcionar a su favor o en su contra y para determinar la mejor solución de refinanciamiento para usted.
Para reducir sus pagos mensuales.
Una de las razones más comunes para buscar una refinanciación es reducir sus pagos mensuales. Si las tasas hipotecarias han bajado y el mercado actual registra mejores porcentajes que los que paga actualmente (esto es común durante una recesión), la refinanciación puede ser una opción muy inteligente. No solo puede disminuir su pago mensual, sino que podría permitirle pagar su hipoteca más rápido. Ambos son movimientos inteligentes desde el punto de vista financiero que podrían significar grandes ahorros para usted a largo plazo.
Pero es importante recordar que al igual que su préstamo hipotecario original vino con costos de cierre, su refinanciamiento también lo hará. Por lo tanto, asegúrese de tener en cuenta cosas como las tarifas de solicitud, la tasación, los honorarios del abogado del prestamista, las tarifas de originación y más. Compare esos cargos con cualquier posible ahorro de intereses y cuánto tiempo planea quedarse en su casa para asegurarse de que el refinanciamiento tenga sentido financiero a corto y largo plazo.
Para aprovechar su capital existente.
No lo olvide: su casa tiene un valor inherente. Tienes equidad. Es un activo que puede usar como garantía para pedir prestado. Eso significa que puede usar un refinanciamiento para cobrar el valor de su casa, si decide hacerlo.
¿Por qué pediría prestado contra el valor acumulado de su vivienda a cambio de efectivo? Hay muy buenas razones, y algunas razones que deberían darle una pausa. Muchos eligen sacar préstamos con garantía hipotecaria para gastos grandes, como remodelación o reparaciones en el hogar. Estos pueden aumentar potencialmente el valor de su hogar e incluso aumentar su retorno de la inversión cuando venda.
Así es como funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo
Como ejemplo, digamos que los Walker quieren remodelar su casa, lo que costará $100,000. Cuando originalmente compraron la propiedad, la pareja pidió prestados $400,000. Hoy, deben $200,000 en su hipoteca, lo que significa que han acumulado al menos $200,000 en valor líquido de la vivienda. A lo largo de los años, el valor de las propiedades ha aumentado en su vecindario y su casa ahora está valorada en $500,000. Los Walker pueden convertir una parte del capital de su vivienda en efectivo mediante un refinanciamiento con retiro de efectivo
Por otro lado, pedir prestado contra su hipoteca para pagar la universidad o pagar una deuda puede ser riesgoso y debe ser considerado cuidadosamente, sopesando los beneficios potenciales contra los resultados potenciales.
Refinanciar para pagar el departamento no es una buena idea a menos que ya haya analizado y repensado la forma en que gasta el dinero. ¿Qué te hizo endeudarte en primer lugar? ¿Tienes el hábito de gastar de más? Si existe la posibilidad de que comience a gastar dinero a la misma tasa después de refinanciar para pagar la deuda, es mejor que evite la tentación, mantenga su tasa hipotecaria actual y encuentre otras formas de abordar su deuda. Comience por determinar su relación deuda-ingreso y deje que eso guíe sus decisiones.
Para pagar su hipoteca más rápido.
La refinanciación podría ser una gran oportunidad para que usted ahorre dinero. Si aprovecha las tasas de interés más bajas y los plazos más cortos, podría pagar su casa más rápido y por menos. Pero es importante asegurarse de tener los medios para pagar su préstamo (pagar extra), si los términos cambian.
“Incluso si se siente seguro de su capacidad para hacer pagos mensuales más altos, su relación deuda-ingreso debe ser lo suficientemente baja como para demostrarle a un prestamista que puede pagarla. Para la mayoría de los préstamos, su DTI, incluidos los gastos relacionados con la vivienda, no debe ser superior al 36 %, según Fannie Mae”.
Pero la refinanciación es una gran oportunidad para ahorrar dinero a largo plazo, si siente que está en la posición fiduciaria correcta. Ya sea que reduzca los plazos de su préstamo, aumente sus pagos mensuales o simplemente fije su préstamo a una tasa de interés más baja, puede hacer mucho bien a su salud financiera.
“Una de las mejores razones para refinanciar es reducir la tasa de interés de su préstamo existente”, según Investopedia.com. Porque eso solo significa que mes tras mes, año tras año, está pagando menos para saldar su préstamo y ahorrando miles de dólares en el proceso.
“Un refinanciamiento de hipoteca a un préstamo a corto plazo puede funcionar si tiene pocas deudas a largo plazo y recibe suficiente dinero cada mes para pagar sus facturas (con dinero extra de sobra). “Un refinanciamiento de hipoteca a un préstamo a corto plazo puede funcionar si tiene pocas deudas a largo plazo y recibe dinero cada mes para pagar sus facturas (con dinero extra de sobra). En lugar de acumular capital inmobiliario más rápido, podría tener más sentido financiero poner ese dinero a trabajar de otras maneras, como un fondo universitario 529, cuentas de jubilación, pólizas de seguro de vida o inversiones”.
Para cambiar la estructura de su hipoteca.
Tal vez esté buscando cambiar su hipoteca de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija o viceversa. Muchos compradores de vivienda por primera vez encuentran atractivo un ARM, porque las tasas de interés a menudo pueden comenzar más bajas que con una hipoteca de tasa fija.
Muchos asesores financieros estarán de acuerdo en que una hipoteca de tasa fija es la apuesta más inteligente. Saber que su tasa hipotecaria está fijada independientemente de la inflación, la fluctuación del mercado, la recesión o las tendencias de la industria puede brindarle una sensación de seguridad. Pero, al igual que con cualquier otra decisión financiera, depende de sus objetivos y el momento.
“La tasa permanece sin cambios durante un período de tiempo específico, generalmente un año, cinco años o siete años, según el tipo de ARM. Y entonces, la luna de miel ha terminado. Después de que termine el cuento de hadas demasiado bueno para ser verdad, el prestamista puede ajustar la tasa de su hipoteca hasta que alcance la tasa de interés tope que se firmó, o hasta que haya utilizado la cantidad máxima de veces, puede hacer cambios. lo.
Ahora, eso tampoco significa que un ARM sea siempre una mala idea. De hecho, puede funcionar a su favor si busca flexibilidad, ya que a menudo una ARM se amortiza en 30 años con tasas mucho más cercanas a un préstamo de tasa fija a 15 años. Spanish For instance, you could potentially refinance from a 30-year fixed mortgage to a 15-year adjustable-rate mortgage that may mean higher payments now but a shorter period to pay off your loan. Por ejemplo, podría refinanciar potencialmente de una hipoteca fija de 30 años a una hipoteca de tasa ajustable de 15 años que puede significar pagos más altos ahora pero un período más corto para pagar su préstamo.
¿Línea de fondo? Hay muchas buenas razones para hacerlo y muchas razones para esperar. Es por eso que siempre estamos aquí para ayudarlo a resolver los altibajos. Si alguna vez está confundido acerca de cuáles son las mejores opciones para su préstamo hipotecario y cuáles son sus opciones de refinanciamiento, comuníquese con nosotros. Le explicaremos cada opción, para que tome la decisión correcta que se adapte a sus necesidades en este momento.