Para muchas personas, especialmente los compradores de vivienda por primera vez, el pago inicial se considera el mayor obstáculo para comprar una vivienda. Incluso con una variedad de opciones hipotecarias disponibles en la actualidad, algunas con un pago inicial bajo o incluso sin pago inicial, es posible que aún necesite un poco de ayuda adicional de un amigo o familiar. Con su ayuda, reunir un pago inicial puede ser más fácil de lo que piensa. Aquí está la primicia completa sobre cómo puede usar el dinero de regalo como pago inicial para su casa.
Cualquier documento con información personal o financiera debe ser triturado. Mantenga privado su número de Seguro Social, no lo lleve en su billetera. Aunque no es necesario que sepa qué tipo de hipoteca tendrá antes de recolectar el dinero de regalo para el pago inicial, puede ayudarlo a comunicar lo que necesita a quienes puedan estar ofreciendo dicho dinero. También le ayudará a determinar si, y cuánto, de su propio dinero tendrá que tener en cuenta en el monto del pago inicial para que no haya sorpresas más adelante.
Para préstamos de la FHA: el monto del pago inicial para un préstamo de la FHA puede ser de tan solo el 3,5 %. Si su crédito está entre 580 y 619, al menos el 3,5 % de su pago inicial tiene que ser de su propio dinero. Y si su puntaje de crédito es inferior a 580, se necesita un mínimo del 10% para el pago inicial. Si pone un 20% o más de pago inicial en un préstamo de la FHA, el pago inicial puede provenir de dinero de regalo.
Para préstamos VA: aunque alrededor del 90 % de los prestatarios usan préstamos VA sin pago inicial, hay una ventaja en pagar tan solo el 5 %. Si usted es un prestatario de préstamos VA que deposita al menos esa cantidad, la tarifa de financiación VA se reduce.
Para préstamos convencionales (respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac): si está poniendo un 20% o menos de enganche en la compra de su casa, el pago inicial completo puede ser dinero de regalo. Sin embargo, cualquier valor superior al 20 % significa que tendrá que recurrir a algunos de sus propios fondos para contribuir al pago inicial.
Piensa antes de publicar algo demasiado personal en las redes sociales. Evite publicar imágenes que puedan revelar la dirección de su casa y tenga cuidado de publicar algo que pueda usarse para restablecer una contraseña, como el nombre de una mascota, el apellido de soltera de la madre o la escuela secundaria a la que asistió.
Nota: Si bien estas reglas significan que, por lo general, no hay un límite en la cantidad de dinero de regalo que se puede dar para el pago inicial, esto solo se aplica a la compra de su vivienda principal. Si está recibiendo dinero de regalo para comprar una segunda casa o una propiedad de inversión, deberá aprovechar sus propios fondos para obtener al menos el 5 % del pago inicial.
En algunos casos, puede obtener fondos de un programa gubernamental para ayudarlo a comprar su casa. Si ese es el caso, no necesita probar nada adicional sobre el origen de los fondos. Sin embargo, con amigos y familiares, su prestamista querrá saber de quién proviene el dinero y que el dinero realmente es un regalo sin condiciones. De hecho, decirle a su prestamista que el dinero es un regalo cuando en realidad se espera que lo devuelva puede considerarse fraude hipotecario o de préstamo. Tan inocente como pueda parecer en el momento, los prestamistas necesitan saber acerca de todos los tipos de préstamos que usted tiene porque tienen en cuenta su relación deuda-ingreso.
Dicho esto, para los obsequios reales, aún necesita una carta que cubra:
Existe un término llamado “dinero experimentado”, que en este caso significa que el dinero que se le ha regalado ha tenido algún tiempo para permanecer en su cuenta. Como regla general, es una buena idea tener el dinero regalado para el pago inicial en su propia cuenta durante al menos un par de meses antes de comenzar el proceso de compra de su casa. Esto le permite a su prestamista ver que los fondos son estables y que no acaba de juntar un montón de efectivo en el último minuto. También es mejor depositar el dinero del regalo en una cuenta separada de su cuenta corriente o de ahorros personal. Esto también incluye no acumular fondos adicionales propios al monto obsequiado. Seguir estos pasos crea un rastro de papel limpio y sin confusiones. Cualquier cantidad menor, y su prestamista podría rechazar el monto de la donación como parte del pago inicial por completo.
Considere todos los gastos de ingresar a su hogar
Confirme su(s) regalo(s) de pago inicial y las condiciones
Adquirir el dinero de regalo real
Aunque existen las reglas mencionadas anteriormente, usar el dinero de regalo para el pago inicial es bastante sencillo. Siga estas pautas y dígale a su prestamista por adelantado que el dinero de regalo es parte de su plan de juego de pago inicial. Luego, ambas partes estarán plenamente conscientes de cuánto se puede usar para su pago inicial y si necesitará usar fondos propios.