¿Fijo o ajustable?

¿Debe obtener un préstamo a tasa fija o un ajustable?

Hipotecas de tasa fija

Empecemos con las hipotecas a tipo fijo. Esta es la opción de acceso para casi el 90% de los compradores de vivienda y refinanciadores de préstamos. Hay una buena razón para esa popularidad:

• La tasa de interés permanece igual y nunca cambia.
• Su pago mensual permanece igual y nunca cambia.
• No tienes que pensar en vender o refinanciar en unos años, a menos que quieras.

Los préstamos de tasa fija vienen en varios sabores, con plazos de amortización de 10 a 30 años. Sin embargo, dos términos de préstamo favoritos representan la mayoría de las hipotecas de tasa fija: préstamos a 30 y 15 años.

Con la popular hipoteca de tasa fija a 30 años, su tasa de interés y pago mensual están fijos durante los 30 años. Ligeramente menos popular es la opción de hipoteca de tasa fija a 15 años. Con esta opción obviamente estás pagando tu casa en la mitad de tiempo, así que sí, tu pago mensual será mayor. Por otro lado, está pagando su casa en la mitad del tiempo, por lo que está ahorrando dinero y termina pagando menos intereses de por vida.

Aunque la mayoría de las personas elige una de estas dos opciones, eso no significa que no haya otras. Algunos prestatarios prefieren ir con una hipoteca de tasa ajustable (ARM).

Todo sobre los ARM

¿Qué significa exactamente una tasa de interés ajustable?

En resumen, la tasa de una ARM está vinculada a la tasa de interés de un índice financiero específico: letras del Tesoro, certificados de depósito, el índice LIBOR, etc. Cuando ese índice sube (o baja), sigue su tasa de interés.

Hay dos razones por las que estos programas de préstamo son de interés:

• Las tasas de interés ARM introductorias suelen ser más bajas que las tasas de interés de tasa fija.
• Esa baja tasa de introducción puede permitir a los prestatarios comprar más casas de las que podrían con una tasa fija.

La mayoría de los ARM actuales son en realidad híbridos, con un período introductorio de tasa fija baja seguido de una tasa que puede ajustarse anualmente en función de su índice financiero. Algunos de los más populares son 3/1 ARM, 5/1 ARM, 7/1 ARM e incluso 10/1 ARM, con períodos introductorios fijos de tres, cinco, siete y 10 años, respectivamente. La mayoría de los ARM que se ofrecen actualmente tienen largos períodos de amortización, generalmente de 30 años.

ARM Jerga

Los ARM no son tan simples como los préstamos de tasa fija, lo que significa que vienen con una nueva jerga hipotecaria. Aquí hay una forma en que puede ver una oferta ARM en la lista:

• 5/1 ARM con un tope de 3/2/6 con la tasa de interés determinada por el LIBOR más 2%

Analicemos eso.

Esta es una hipoteca de tasa ajustable con una tasa fija por 5 años seguida de un ajuste de tasa cada 1 año. Ese primer ajuste tiene un tope del 3 %, los ajustes posteriores están restringidos a un cambio del 2 % o menos por ajuste, y el tope de la tasa de interés de por vida para este préstamo es del 6 % sobre su tasa inicial, nunca más. Este préstamo tiene un margen del 2 %, lo que significa que se agrega un 2 % al índice base, la tasa LIBOR, para obtener la tasa de interés recién ajustada.

¿Qué es mejor, fijo o ajustable?

Eso depende. Una ARM 5/1 ofrece la oportunidad de ahorrar varios miles de dólares en intereses durante los primeros cinco años, pero esos ahorros podrían eliminarse mediante un ajuste de la tasa. Si definitivamente planea vender o refinanciar bien dentro del período de tasa introductoria, pero podría hacer pagos más altos si fuera necesario, una hipoteca de tasa ajustable podría ser una buena opción para usted. Sin embargo, si planea echar raíces o tiende a preocuparse por su futuro, quedarse con un préstamo de tasa fija más convencional es probablemente el camino a seguir.